δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ι – Προστασία στους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο από τα ελληνικά δικαστήρια – Οι δικαστικές αποφάσεις και η στρατηγική αντιμετώπισης της “καταχρηστικής και παράνομης” ρήτρας σε ελβετικό νόμισμα.
δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ι
δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ι
δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ι- Σύντομη ιστορία ισοτιμίας.
Πριν από λίγο καιρό η κεντρική τράπεζα της Ελβετίας, διαβλέποντας τις προθέσεις της ΕΚΤ για μια μεγάλη ποσοτική χαλάρωση αποφάσισε να βάλει τέρμα στις μαζικές αγορές ΕΥΡΩ για τη διατήρηση της συναλλαγματικής ισοτιμίας του νομίσματός της με αποτέλεσμα να προκαλέσει ένα μεγάλο ΚΡΑΧ στις διεθνείς αγορές.
Το ελβετικό φράγκο μετά την διεθνή χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 αποτέλεσε (πάντοτε αποτελούσε βέβαια) ένα ασφαλές καταφύγιο των διεθνών καταθετών που αναζητούσαν τις αγορές του ελβετικού φράγκου προκειμένου να προστατέψουν τα κεφάλαιά τους.
Η κεντρική τράπεζα της Ελβετίας βλέποντας την ραγδαία ανατίμηση του νομίσματός της και τον κίνδυνο που θα προκαλούσε στην εγχώρια παραγωγή της από την ραγδαία αύξηση των τιμών των προϊόντων της αποφάσισε να αγοράζει τόσα ευρώ όσα χρειαζόταν για να διατηρεί μια ισοτιμία σταθερή εκεί στο 1,20 – 1,25 σε σχέση με το ευρώ.
Όταν η ΕΚΤ ανακοίνωσε τύπωμα χρήματος η SNB αποφάσισε να σταματήσει να διατηρεί το νόμισμα της σε σταθερή ισοτιμία και άφησε την ισοτιμία στην ελεύθερη αγορά με σκοπό να διαμορφωθεί ελεύθερα και με βάση τη ζήτηση του νομίσματος.
Έτσι έφτασε το ελβετικό φράγκο να είναι πιο ισχυρό ακόμη και από το ευρώ με την ισοτιμία να βρίσκεται στο 0,97 και σήμερα να είναι “κλειδωμένη στο 1,07 σε σχέση με το Ευρώ.
δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ι- Το πρόβλημα στην ελληνική αγορά αλλά και την ευρωπαϊκή.
Στην Ελλάδα 2 μεγάλες “συστημικές” τράπεζες κυρίως προωθούσαν αποκλειστικά την δανειοδότηση σε ελβετικό φράγκο την περίοδο από το έτος 2005 – 2008 όταν διέβλεπαν ότι κάτι δεν πάει καλά με το διεθνές χρηματοπιστωτικό σύστημα αλλά και την εγχώρια οικονομική κατάσταση με τα αλλεπάλληλα ελλείμματα της οικονομίας.
Γιατί οι τράπεζες προέτρεπαν τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ι;
Το ελβετικό φράγκο την περίοδο εκείνη είχε “κλειδωμένη” ισοτιμία στο 1,65. Δηλαδή για ένα δάνειο των 100.000 ευρώ ο δανειολήπτης δανειζόταν 165.000 ελβετικά φράγκα. Τότε το ελβετικό φράγκο είχε πάρα πολύ χαμηλό επιτόκιο σε σχέση με το ευρώ που κυμαινόταν περίπου στο 4,5% με βάση την ΕΚΤ. Έτσι, οι τράπεζες έλεγαν στους δανειολήπτες πάρε σε ελβετικό φράγκο που είναι φτηνό νόμισμα και με χαμηλό ποσοστό, χωρίς να ενημερώνουν το κόσμο ότι με αυτό το τρόπο τζογάριζαν όπως οι dealers των χρηματιστηρίων στον συναλλαγματικό κίνδυνο.
Μάλιστα πολλές τράπεζες έλεγαν στους δανειολήπτες. Μην φοβάστε θα σας έχω και σταθερή την δόση για τα 3 πρώτα χρόνια (με ψιλά γράμματα που δεν θα μπορούσες να αναστρέψεις το δάνειο σε ευρώ – δηλαδή σε είχαν εγκλωβισμένο στο συναλλαγματικό ρίσκο και τον τζόγο του ελβετικού φράγκου) και άφηναν στους δανειολήπτες να νομίζουν ότι η ισοτιμία του δανείου τους θα είναι εφόρου ζωής στο 1,65.
Ταυτόχρονα η τράπεζα τί έκανε;
Αγόραζε το δάνειο στο 1,65 και το πουλούσε στο δανειολήπτη στο 1,65 χωρίς να τον ενημερώνει ότι θα πληρώνει ΑΠΟΚΛΕΙΣΤΙΚΑ ΚΑΙ ΜΟΝΟ ΣΕ ΕΥΡΩ (δηλ. εάν είχες ελβετικά φράγκα στο χέρι σου το ταμείο της τράπεζας ΔΕΝ ΔΕΧΟΤΑΝ αποπληρωμή δανείου).
Τι ωφελούσε την τράπεζα η πληρωμή σε ευρώ;
Α) Ωφελούσε η συναλλαγματική ισοτιμία, δηλαδή εάν ενισχυόταν το ελβετικό φράγκο όπως και έγινε η τράπεζα θα κέρδιζε την συναλλαγματική διαφορά. ΔΗΛΑΔΗ προέτρεπε τον δανειολήπτη η τράπεζα να τζογάρει στο ελβετικό με την προοπτική κέρδους της τράπεζας από την βέβαιη ανατίμηση του ελβετικού φράγκου και μάλιστα κατά την κρίσιμη περίοδο της διεθνούς οικονομικής αναστάτωσης που το ελβετικό ανατιμώνταν, η τράπεζα είχε κλειδώσει το δάνειο σε ευρώ ΧΩΡΙΣ ΝΑ ΔΙΝΕΙ ΤΗ ΔΥΝΑΤΟΤΗΤΑ στον δανειολήπτη να το μετατρέψει έγκαιρα σε ευρώ για να περιορίσει τη χασούρα του τζόγου.
Β) Η τράπεζα κάθε φορά που αγοράζει ή πουλάει συνάλλαγμα σε διαφορετική τιμή αγορά και πώλησης εκτός από την διαφορά της τιμής χρεώνει και προμήθεια. Έτσι πολλοί δανειολήπτες κάθε φορά που πλήρωναν σε ευρώ έχαναν ένα μέρος των χρημάτων σε έξοδα συναλλάγματος και διαφορά τιμής αγοράς πώλησης. Δηλαδή η τράπεζα για κάθε ελβετικό φράγκο που πουλάει το κοστολογούσε πχ. τότε 45 λεπτά του ευρώ αλλά όταν αγόραζε και της πήγαινες 45 λεπτά του ευρώ δεν σου έδινε 1 ελβετικό αλλά λιγότερο παρακρατώντας έξοδα και συναλλαγματική διαφορά.
Όλα τα παραπάνω είχαν σαν αποτέλεσμα με τη πάροδο των ετών οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο Ι να εγκλωβιστούν σε μία συναλλαγματική βόμβα από την οποία δεν μπορούσαν και δεν μπορούν πλέον να απεγκλωβιστούν.
Γιατί δεν μπορούν να απεγκλωβιστούν;
Όταν έχεις πάρει δάνειο 100.000 ευρώ άρα 165.000 ελεβετικών φράγκων με 1,65 και ξαφνικά η ισοτιμία γίνεται 1,07 τότε χρωστάς 165,000 ελβετικά φράγκα που θα στα ζητήσουν σε ευρώ άρα 165.000 ευρώ.
Εάν στο ενδιάμεσο την τελευταία 7ετία έχεις καταβάλει σε κεφάλαιο 30.000 ευρώ τότε θα εξακολουθήσεις να χρωστάς πάνω από αυτά που δανείστηκες, δηλαδή 135.000 ευρώ.!!!!!
Εάν ξεκλειδώσεις την ισοτιμία και μετατρέψεις το δάνειό σου σε ευρώ αυτομάτως κεφαλαιοποιείς τη ζημία και η τράπεζα πλέον θα σου ζητάει σε ευρώ 135.000.
Το ίδιο πρόβλημα είχαν και άλλες χώρες της Ευρώπης και κυρίως η Ουγγαρία που είχε εγκλωβιστεί και αυτή με τον ίδιο τρόπο στο ελβετικό φράγκο.
Οι δικαστικές αποφάσεις στην Ελλάδα και η στάση των ελληνικών δικαστηρίων
Τα ελληνικά δικαστήρια στάθηκαν στο πρόβλημα αυτό με ιδιαίτερη σωφροσύνη και βοήθησαν και βοηθούν δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο να απεγκλωβιστούν από το συναλλαγματικό τζόγο που κάποιοι τους βύθισαν.
Αξιοσημείωτες είναι οι αποφάσεις που έχουν εκδοθεί μέχρι τώρα σε πρώτο βαθμό και είναι γνωστές στο ευρύ κοινό, αλλά κυρίως οι αποφάσεις προσωρινών διαταγών και ασφαλιστικών μέτρων που δεν έχουν δει το φως της δημοσιότητας και είναι πάρα πολλές ανά την Ελλάδα και διατάζουν την προσωρινή δικαστική προστασία των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο Ι.
Τόσο σε ευρωπαϊκό όσο και σε εθνικό επίπεδο έχουν ήδη εκδοθεί οι κάτωθι δικαστικές αποφάσεις οι οποίες έχουν κρίνει για το ζήτημα του ελβετικού φράγκου και έχουν δικαιώσει δανειολήπτες:
Το Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Ένωσης με την απόφαση της 30ης Απριλίου 2014 στην υπόθεση C-26/13, Árpád Kásler και Hajnalka Káslerné Rábai κατά OTP Jelzálogbank Zrt, επεσήμανε, μεταξύ άλλων, ότι η σύμβαση δανείου πρέπει να εκθέτει κατά τρόπο διαφανή τον λόγο και τις ιδιαιτερότητες του μηχανισμού μετατροπής του ξένου νομίσματος. Ο καταναλωτής θα πρέπει να έχει την δυνατότητα όχι μόνο να πληροφορηθεί την ύπαρξη της διαφοράς μεταξύ της συναλλαγματικής ισοτιμίας πωλήσεως και της συναλλαγματικής ισοτιμίας αγοράς του ξένου νομίσματος, αλλά και να αξιολογήσει τις οικονομικές συνέπειες που θα συνεπαγόταν γι’ αυτόν η εφαρμογή της συγκεκριμένης συναλλαγματικής ισοτιμίας για τον υπολογισμό των δόσεων και το συνολικό ύψους του δανείου του.
Περαιτέρω, το Πολυμελές Πρωτοδικείο Ξάνθης με την υπ’ αριθμ. 23/2014 απόφασή του έκρινε ως καταχρηστικό τον όρο δανειακής σύμβασης, ο οποίος προέβλεπε ότι ο δανειολήπτης υποχρεούταν να εκπληρώνει τις απορρέουσες από τη σύμβαση υποχρεώσεις του προς την Τράπεζα είτε στο νόμισμα της χορήγησης, είτε σε ευρώ με βάση την τρέχουσα τιμή πώλησης του νομίσματος χορήγησης την ημέρα της καταβολής. Επιπλέον, το δικαστήριο έκρινε πως η οφειλή του δανειολήπτη πρέπει να υπολογιστεί βάσει της ισοτιμίας των δύο νομισμάτων που ίσχυε κατά την περίοδο που εκταμιεύτηκαν τα χρήματα του δανείου και όχι βάσει της ισοτιμίας των δύο νομισμάτων που ισχύει κατά την ημέρα της καταβολής.
Στην ίδια κατεύθυνση το Μονομελές Πρωτοδικείο Κοζάνης με την υπ’ αριθμ. 342/2014 απόφαση ασφαλιστικών μέτρων, υποχρέωσε την τράπεζα να δεχθεί την καταβολή των μηνιαίων δόσεων από το δανειολήπτη με την ισοτιμία που ίσχυε κατά τον χρόνο εκταμίευσης του δανείου, μέχρι τη συζήτηση της κύριας αγωγής και την έκδοση οριστικής αποφάσεως.
Ασφ. μέτρα σε Λαμία και Ρόδο με αξιοσημείωτα σκεπτικά.
Οι πρωτοβουλίες και οι συμβουλές του γραφείου μας
Το γραφείο μας σας εφιστά την προσοχή να αποφύγετε δήθεν ειδικούς ή άλλους επιτήδειους που σκοπό έχουν να σας αποπροσανατολίσουν από το βασικό σας στόχο.
Μην ξεχνάτε ότι η τεκμηριωμένη νομική συμβουλή δίδεται κατά περίπτωση και εξατομικευμένα και σε καμία περίπτωση η υπόθεση του ενός δεν είναι ίδια με την υπόθεση του άλλου. Να είστε γενικότερα υποψιασμένοι με το παραμικρό. Το ζήτημα είναι εξαιρετικά εξειδικευμένο για να μπορούν να ασχολούνται όλοι με την δέουσα σοβαρότητα ή επιτυχία.
Το γραφείο μας μετά από μελέτη του σχετικού φακέλου ξεκαθαρίζει στους δανειολήπτες εάν τελικά θα προχωρήσει στην ανάληψη του φακέλου, διότι όπως προείπαμε η κάθε περίπτωση είναι ξεχωριστή και ως τέτοια την αντιμετωπίζουμε στο γενικότερο πλαίσιο προστασίας του δικαίου και με γνώμονα πάντοτε την νομολογία των ελληνικών και ευρωπαικών δικαστηρίων και σε συνεργασία με εξειδικευμένα οικονομοτεχνικά γραφεία για λήψη πραγματογνωμοσύνης.
